Les CAPACITÉS de l’emprunteur

LES 5CS DU CRÉDIT

1. LA CAPACITÉ

Robert Kanyamanza

L'emprunteur peut-il assumer sa dette?

Les banques et autres institutions financières prolifèrent sur le continent noir. Et elles multiplient les efforts pour offrir  à leurs clients les bonnes solutions financières au bon  moment, y compris le potentiel offert par les produits de  crédit. Cependant, ces sont les clients – jeunes entrepreneurs, gestionnaires, cadres et petits commerçants et particuliers – qui sont à même de savoir si un produit de  crédit, comme un prêt, leur convient. C’est aussi aux banques et autres institutions financières de déterminer si leurs clients sont admissibles à telles ou telles solutions de financement.

Les institutions financières et les banques intègrent presque toujours à leurs processus d’évaluation ces 5 C du crédit :

1. Capacité

2. Capital

3. Caractéristiques financières

4. Caution

5. Caractère

 

* Nous allons analyser ces 5 C de crédit une par une, comme pour assister les deux parties dans la facilitation du processus d’octroi de crédit.

Si vous le préteur, ou vous l’emprunteur comprenez ces aspects du crédit, vous serez à même d’établir l’admissibilité de votre client ou votre admissibilité à un prêt, ce qui vous fera gagner un temps précieux.

Voyez les 5 C du crédit comme un outil qui vous permet de comprendre l’aptitude de votre client ou votre aptitude à assumer le fardeau du crédit. En fin de compte, votre tâche est de gérer les produits de crédit en toute confiance.

1. LA CAPACITÉ

C’est l’étape qui sert à déterminer la capacité de l’emprunteur. L’emprunteur peut-il assumer la dette?

La capacité est le montant estimé de la dette qu’un emprunteur peut contracter, et elle se mesure à l’aide d’un calcul mathématique qu’on appelle le ratio d’amortissement total de la dette (RATD). Le RATD détermine le montant du revenu brut appliqué au remboursement de la dette, et il indique le montant de dette supplémentaire qu’une personne pourrait raisonnablement contracter. 

Voici comment calculer rapidement le RATD :

**Total des versements mensuels de la dette

DIVISER PAR

**Le revenu mensuel brut

MULTIPLIER PAR  100%

=

Capacité (RATD)

 

** Le total des versements mensuels de la dette comprend habituellement toutes les charges régulières de l’emprunteur :  les couts de logement (soit le capital et les intérêts plus les taxes foncières sur un prêt hypothécaire soit un loyer), les versements de prêts incluant celui-ci, les versements des cartes de crédit (si l’emprunteur en a, minimum de 3 % du montant emprunté sur les cartes de crédit bancaires et 5 % du montant emprunté sur les cartes des magasins), les marges de crédit (si l’emprunteur en a, minimum 3 % du montant emprunté sur  les marges non garanties et  intérêts seulement pour les marges garanties), les versements sur la location d’auto ou versements sur un prêt  auto… toujours si l’emprunteur en a.

** Les revenus mensuels bruts comprennent : le salaire, commission, revenu net de travail autonome (s’il s’agit d’un), le revenu de location net (si l’emprunteur fait louer un ou partie de ses biens immobiliers)

** En règle générale, le RATD (incluant le nouveau versement sur le prêt) devrait être inférieur ou égal à 40 %. 

Voici un exemple pratique si l’emprunteur fait la demande d’un prêt investissement de 100 000 $ :

**Total des versements mensuels de la dette

DIVISER PAR

**Le revenu mensuel brut

MULTIPLIER PAR  100%

=

Capacité (RATD)

 

Prêt hypothécaire

=

2000$

 

Nouveau prêt Investissement

=

417$

 

Marge de crédit

=

400

 

Carte de crédit

=

100

 

Location d’auto

=

600

 

 

Salaire

=

9 500 $

 

Revenu de location

=

500

 

 

 

 

Total

=

3 517 $

 

DIVISER PAR

Total

=

10 000$

=

35,17 %

 

 

Remarque : Il s’agit normalement d’un RATD acceptable, car les versements mensuels de la dette du demandeur sont inférieurs ou égaux à 40 % de son revenu mensuel brut.

N.B : il n’est pas nécessaire d’inclure les frais de subsistance mensuels (notamment les services publics, la télé, le téléphone, etc.).

2. LE CAPITAL

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