Les CARACTÈRISTIQUES financières de l’emprunteur

LES 5CS DU CRÉDIT

5. LES CARACTÉRISTIQUES FINANCIÈRES

Robert Kanyamanza

Comment l’emprunteur a-t-il géré son crédit dans le passé?

Les banques et autres institutions financières prolifèrent sur le continent noir. Et elles multiplient les efforts pour offrir à leurs clients les bonnes solutions financières au bon  moment, y compris le potentiel offert par les produits de  crédit. Cependant, ces sont les clients – jeunes entrepreneurs, gestionnaires, cadres, petits commerçants et particuliers – qui sont à même de savoir si un produit de  crédit, comme un prêt ou une marge, leur convient. C’est aussi aux banques et autres institutions financières de déterminer si leurs clients sont admissibles à telles ou telles solutions de financement. Mais c’est un plus, si l’emprunteur lui-même est bien outillé quant aux processus et conditions d’octroi de crédit. Alors, en voici une synthèse.

Les institutions financières et les banques intègrent presque toujours à leurs processus d’évaluation ces 5 C du crédit :

1. Capacité

2. Capital

3. Caractéristiques financières

4. Caution

5. Caractère

 

*** Nous allons analyser ces 5 C de crédit une par une, comme pour assister les deux parties dans la facilitation du processus d’octroi de crédit.

Si vous le préteur, ou vous l’emprunteur comprenez ces aspects du crédit, vous serez à même d’établir l’admissibilité de votre client ou votre admissibilité à un prêt, ce qui vous fera gagner un temps précieux.

Voyez les 5 C du crédit comme un outil qui vous permet de comprendre l’aptitude de votre client ou votre aptitude à assumer le fardeau du crédit. En fin de compte, votre tâche est de gérer les produits de crédit en toute confiance.

5. CARACTÈRISTIQUES FINANCIÈRES

Les caractéristiques financières sont l’ensemble des renseignements relatifs aux comportements adoptés antérieurement par une personne pour rembourser ses dettes. Pour recueillir ces renseignements, les prêteurs utilisent des systèmes de notation comme la cote de crédit et d’autres outils d’évaluation statistique afin de déterminer le risque de crédit et la capacité financière d’un emprunteur éventuel.

La cote de crédit, c'est l'équivalent d'une note qui vous est attribuée par les agences d'évaluation du crédit en fonction de vos habitudes de remboursement. En Afrique, étant donné qu’il n’existe pas encore des agences de crédits établies, telles que Èquifax ou TransUnion, alors ce sont les banques ou les institutions financières qui incorporent ces processus de vérification des habitudes de crédits dans leurs processus d’évaluation. Plus vous remboursez vos emprunts à temps et dans les délais, meilleure est votre cote de crédit.

Avoir une bonne cote de crédit, c'est avoir une bonne réputation auprès des institutions financières. Lorsque vient le temps d'emprunter de gros montants, par exemple pour vous lancer en affaires, acheter une voiture ou une maison, avoir une bonne réputation auprès des institutions financières prêteuses est un net avantage.

À l'inverse, avoir une mauvaise cote de crédit peut nuire dans bien des domaines. Si vous avez de mauvais antécédents ou un faible pointage de crédit, un prêteur peut refuser de vous accorder un prêt ou vous imposer un taux d'intérêt plus élevé. Dans certains pays, une mauvaise cote de crédit peut aussi réduire vos chances d'obtenir un emploi.

Facteurs qui contribuent au développement d’une cote de crédit sont :

Ø  La durée dans le dossier (en général, une longue durée est plus favorable)

Ø  La quantité et le type de comptes (par. Exemple : un prêt, une marge de crédit, une carte de crédit, etc.)

Ø  Les références à des comptes réglés comme convenu

Ø  Le statut de résidence (citoyenneté, résidence, investisseur étranger…)

Ø  Les renseignements dérogatoires (par exemple : retard de paiement)

Ø  Les faillites, les saisies de salaires, les créances prioritaires, lesrecouvrements

Ø   Les demandes pour une nouvelle dette

Ø  Le niveau d’utilisation du  crédit disponible

Une cote de crédit est favorablement influencée par :

Ø  Les versements de prêts effectués à temps

Ø  La réduction du solde d’une carte de crédit renouvelable

Ø  L’utilisation modérée des cartes de crédit

Ø  Le non-recours à la consolidation de cartes de crédit

Ø  Aucun recouvrement, jugement ou faillite

Une cote de crédit est défavorablement influencée par

Ø  L’acquisition de nombreux produits de crédit en peu de temps

Ø  L’emprunt d’une société financière

Ø  L’atteinte fréquente ou dépassement des limites de cartes de crédit

Ø  La déclaration de faillite

Ø  La fermeture des comptes bien établis en règle

En de l’Afrique,  dans les pays développés, surtout les pays occidentaux, le taux de détention des cartes de crédit est assez élevé. Plusieurs personnes, autant morales que physiques, ainsi que les ménagés ont un accès facile aux différents types de crédit. Et leur utilisation est assez fréquente. Là bas, la cote de crédit de crédit varie généralement de 300 à 900. Plus le chiffre est élevé,  plus la cote est favorable.

LES 5 CS DU CRÉDIT

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